Современный рынок финансовых услуг предлагает большой выбор кредитных продуктов физическим и юридическим лицам. После кризиса 2008 года, когда неспособными погасить кредиты оказались более 5 миллионов человек, возникла проблема закредитованности. Теперь каждый здравомыслящий человек перед тем, как взять кредит, обязан задуматься, какую сумму ему следует взять, чтобы не оказаться в финансовой яме.
Сразу отметим, что кредиты выдают разным категориям пользователей. Соответственно, и подходы к определению оптимальных сумм кредита тоже разный. Не случайно кредитные эксперты просят у заемщиков документы о доходах. Они рассчитывают оптимальную сумму кредита, которую клиент может погасить без особых затруднений, подробнее о способах расчета смотреть тут. Хотя, находятся «мудрецы», которые пытаются протолкнуть фальшивые справки, а затем жалуются на жесткость работников банков.
Итак, для юридического лица или предпринимателя разработана специальная формула, которая позволяет рассчитать количество требуемой денежной наличности. Она носит название Формула Фишера. Данная методика учитывает:
- Сумму стоимости товаров, находящихся в обороте;
- Суммы дебиторской задолженности;
- Суммы кредиторской задолженности;
- Суммы стоимостей товаров, проданных с отсрочкой платежа;
- Суммы взаимозачетов;
- Суммы предстоящих расходов;
- Суммы предстоящих поступлений;
- Скорость оборачиваемости денег.
Физическим лицам гораздо проще рассчитать требуемую сумму для кредита. Для этого сначала надо просчитать доходы:
- От основной заработной платы;
- От неофициальной работы;
- От сдаваемого в аренду имущества;
- От доходов по ценным бумагам;
- От прочих видов доходов (для семейных заемщиков учитывают доходы всех членов семьи).
Далее определяют постоянные расходы:
- На продукты питания и лекарственные средства;
- На расходы по уплате ЖКХ;
- На покупку необходимых товаров;
- Плата за телефон;
- Оплата действующих финансовых обязательств и т.п.
Таким образом, после вычета расходов из общей суммы доходов можно определить, какая сумма остается в распоряжении клиента. С учетом этой суммы определяется размер ежемесячного платежа в банк, соответственно, и сумма займа и срок кредита.
